Новая жизнь без долгов: почему не работает процедура банкротства граждан

Новая жизнь без долгов: почему не работает процедура банкротства граждан

Кодекс по процедуре банкротства был принят в Украине в октябре 2019 года. Этот документ позволил начать такие процедуры как банкротство физических лиц и ФОП. Вот только особой популярности новая услуга не приобрела, немногое количество украинцев спешит называть себя банкротами, и причин тому несколько. Неработающие кредиты Основная цель банкротства для граждан – списание хотя бы части […]

Кодекс по процедуре банкротства был принят в Украине в октябре 2019 года. Этот документ позволил начать такие процедуры как банкротство физических лиц и ФОП. Вот только особой популярности новая услуга не приобрела, немногое количество украинцев спешит называть себя банкротами, и причин тому несколько.

Неработающие кредиты

Основная цель банкротства для граждан – списание хотя бы части их долгов. С точки зрения государства признание неплатежеспособности физических лиц означает реструктуризировать долги, разбив их на части и оплатить максимальное количество, признав банкротство лица только в крайнем случае. Эксперты положительно оценили появление новой процедуры в Украине, поскольку наше государство является одним из первых по количеству неработающих кредитов на душу населения – 48,4%. В денежном эквиваленте это 29 млрд грн. Если говорить об общем количестве просроченных кредитных договоров – их больше 44 000.
Существует несколько способов погашения проблемного долга. Один из них – реструктуризация в своем финансовом учреждении по взаимной договоренности сторон. Банки и кредитные компании неохотно идут на этот шаг, требуя погасить задолженность полностью согласно утвержденному графику платежей. Другой способ – перекредитование в другом финансовом учреждении. Это по сути новый кредит для погашения старого. Учтите, что онлайн займы на карту без отказа выдают исключительно кредитные компании. При этом не стоит скрывать от МФО размер своего долга, если правда выплывет наружу – в займе могут отказать.
Если эти способы реализовать невозможно, и размер долга внушительный – стоит задуматься о процедуре банкротства.

Условия банкротства граждан

Процедура признания неплатежеспособности мало чем отличается у граждан и ФОП, поскольку последние за долги отвечают как физическое лицо. Перед подачей заявления необходимо убедиться, что все условия соблюдены:

  • Сумма всех долгов превышает 142 000 гривен.
  • У должника есть средства на оплату зарплаты арбитражного управляющего. Чек подается вместе с заявлением в хозяйственный суд. Плата составляет чуть больше 31 000 гривен.
  • Должник не имеет возможности погасить долг самостоятельно.
  • Доходы гражданина упали больше чем вполовину, и этому есть объективные причины или документальное подтверждение.
  • Продажа имущества не позволит погасить больше 50% долга.
  • Кредиты не погашаются больше двух месяцев.

    Процедура банкротства

В проекте кодекса все звучало достаточно разумно. Но на практике процедура банкротства становится недоступной роскошью, учитывая хотя бы оплату труда назначенного судом арбитражного управляющего. Не у каждого банкрота найдутся лишние тридцать тысяч, если речь идет о простом украинце. Не стоит забывать и об услугах юриста, без помощи которого бывает сложно правильно составить исковое заявление, особенно по такому сложному вопросу как банкротство.
В судебной практике в ходу термин неплатежеспособность. Слово банкротство практически не применяется. Если говорить о судебной статистике, на осень 2020 год в суд поступило 402 заявления о признании человека банкротом. При этом судебное производство было открыто только по 180 делам, остальным было отказано. Доведены до конца только 29 дел.
Процедура банкротства будет следующей:

  • Подача заявления в суд.

Вместе с ним необходимо предоставить полный пакет документов относительно долгов по кредитам, справок о зарплате, активов, бумаг о создании ФОП, трудовую книжку и многое другое. Необходимо подать документы о принадлежащей должнику собственности и декларацию. Скрывать что-то от суда не в интересах должника. Переписывать имущество на родственников также не стоит, иначе в открытии дела вам откажут.

  • Назначение должнику персонального банкира.

Арбитражный управляющий (иногда его еще называют персональным банкиром) – это человек, который в течение 3 месяцев будет распоряжаться заработком должника и договариваться с кредиторами о составлении плана реструктуризации. Это может быть отсрочка, рассрочка, частичное списание или детальный план по погашению кредитов, расписанный на несколько лет. Основная цель управляющего – достичь взаимопонимания с кредиторами, и утвердить план реструктуризации долга в суде.

  • Реструктуризация долгов.

В зависимости от того выполняется ли должником составленный план погашения и будет приниматься решение по его делу. Иногда реструктуризация долгов банкрота занимает несколько лет, а при ипотеке 10-15.

  • Продажа имущества должника.

Если план по реструктуризации составить невозможно, или он не одобрен кредиторами, на очередном судебном заседании принимается решение о продаже имущества, принадлежащего должнику. До этого момента оно может быть арестовано или даже временно конфисковано. По закону отобрать у граждан не могут единственную квартиру и предметы, необходимые для выполнения профессиональной деятельности.

  • Списание долгов.

Если имущества недостаточно для погашения долгов, продажа уже произошла или у должника нет никакой собственности, суд списывает остальные долги. Гражданин получает статус банкрота и может начать жизнь с чистого листа.
Важно: на каждое списание средств банкрот по закону уплачивает НДФЛ!

Причины, по которым банкротство непопулярно

В Кодексе закона вся процедура звучит достаточно логично. Но на практике есть ряд причин, по которым банкротство в Украине не пользуется спросом:

  • Подать заявление об открытии дела о банкротстве физических лиц могут только сами должники, в отличие от банкротства юридических лиц, где ход делу дают кредиторы. Несмотря на мнение представителей финансовых организаций, окончательный проект кодекса лишил их такого права. Этот нюанс делает банкротство граждан добровольной процедурой, поэтому многих должников устраивает такое положение вещей.
  • Сбор документов и подача заявления остаются юридически сложными моментами, требующими присутствия адвоката. Кроме того в процессе реструктуризации могут потребоваться услуги нотариуса для подтверждения новых условий сделок, а это дополнительные траты.
  • Боязнь новизны – процесс банкротства вызывает опасения у граждан, которые не знают чего ждать после его завершения. Процедура была введена в действие без переходного периода, что означало отсутствие практики у судей и арбитражных управляющих по вопросам банкротства.
  • Мораторий на взыскание жилья по валютной ипотеке. Речь идет о жилье, которое было оформлено в ипотеку в иноземной валюте еще в конце нулевых годов. Позже стоимость жилья упало в цене, а курс доллара вырос в 5 раз, что и привело к возникновению огромного количества должников, которым стало просто невыгодно платить за кредит. Правительством был принят мораторий на взыскание такого жилья, и в 2020 году его действие было продолжено. Должники продолжили жить в неоплаченных квартирах и домах, не собираясь погашать средства, несмотря на предложенные банками схемы реструктуризации долга, поскольку отобрать у них ипотечное имущество по закону невозможно. Отмена моратория стимулировало бы граждан обращаться к банкротству и решило хотя бы часть банковских проблем с ипотечными кредитами.

Введение карантинных мер усложняет физический приход граждан во многие государственные структуры, что тоже тормозит начало процедуры неплатежеспособности. Экономисты говорят о том, что снижение общего уровня задолженности в Украине возможно только при условии активации рыночных рычагов: возобновления штрафных санкций за просрочку, отмены моратория на валютную ипотеку и законодательное разрешение кредиторам начинать процедуры банкротства по делам должников. Это стимулировало бы должников просить о реструктуризации, банки и МФО получали бы назад свои средства, а в исключительных случаях долги бы списывались по процедурам банкротства.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (оценок нет)
Загрузка
Новая жизнь без долгов: почему не работает процедура банкротства граждан рейтинг: 0/5 от 0 голоса.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован.