Автосписание по новым правилам: будут ли долги по кредитам списывать прямо с банковской карты?

Автосписание по новым правилам: будут ли долги по кредитам списывать прямо с банковской карты?

Исполнительная служба теперь может автоматически арестовывать счета должников и списывать долг с карты Приказ министерства юстиции, который расширил полномочия исполнительной службы, автоматический арест счетов должника и списание средств с банковской карты. Украинское правительство нашло действенный способ борьбы с задолженностью граждан, внеся ряд дополнений в действующее законодательство. Резонанс в обществе создала инициатива Министерства юстиции, которая получила […]

Исполнительная служба теперь может автоматически арестовывать счета должников и списывать долг с карты
Приказ министерства юстиции, который расширил полномочия исполнительной службы, автоматический арест счетов должника и списание средств с банковской карты.

Украинское правительство нашло действенный способ борьбы с задолженностью граждан, внеся ряд дополнений в действующее законодательство. Резонанс в обществе создала инициатива Министерства юстиции, которая получила законодательное подкрепление самим Минюстом и НБУ. Речь идет об автоматическом аресте и списании долгов со счетов должников. Данная процедура касается задолженности, на которую уже было наложено исполнительное производство.

Долги по кредитам

Решение об автосписании стало новостью разве что для обычных граждан. Естественно, каждый украинец понимает, что за любые долги на него могут подать на него в суд, будь то коммунальные платежи, банковский кредит или микрофинансовая ссуда. Но на практике ответственность за свои действия наступает не всегда. Даже если на руках у взыскателя имеется решение суда, необходимо еще добиться запуска исполнительного производства. А при современных законах реализовать эту процедуру бывает не так-то просто.

Если говорить о задолженности украинцев перед МФО, ситуация катастрофическая. Статистика гласит, что каждый украинец, который обратился к услугам небанковских организаций, имеет в среднем по 3 непогашенных кредита. Оформить мфо займы онлайн в сегодняшних условиях финансового рынка может практически любой. А вот отдать свой долг в условиях тотальной безработицы и повторяющихся локдаунов становится сложнее. И не все тут зависит от желания заемщиков.

Хорошая новость заключается в том, что списывать с банковских счетов задолженность по кредитам МФО пока никто не будет. Речь идет только о долгах по алиментам, штрафах за нарушение правил дорожного движения и невыплате коммунальных платежей. Закон, упрощающий процедуру автоматического взыскания долгов по кредиту, пока не вступил в силу. Поэтому представителям кредитора приходится действовать по старинке – подавать на должника в суд и получать бумаги для исполнительной службы. Процесс взыскания удлиняется, что дает должнику шанс решить свои финансовые проблемы и погасить долг на добровольной основе, без ареста счетов и имущества.

В ближайшее время планируется автоматическое списание долгов по кредитам. Но коснуться ли перемены микрокредитов, или закон остановится на банковском кредитовании пока неизвестно.

Как раньше проводили взыскание долгов

Государственная исполнительная служба – это официальная структура, цель которой отыскать средства и способы для списания долгов по решению суда. Сложность работы этого органа заключалась не только в том, чтобы отыскать должников, которые в большинстве прячутся, меняют место жительства и часто трудоустроены не официально, а также в том, чтобы отыскать у них средства и имущество, которые можно было бы изъять для погашения долга.

Недобросовестный гражданин мог иметь счета в любом банке, которых только в нашем государстве на данный момент времени насчитывается больше 70. Для выяснения факта наличия у должника банковского счета государственный исполнитель отправлял письменный запрос в выбранные им банки. При этом только на территории маленького провинциального городка их может насчитываться 6-7 штук, что говорить об областных центрах. Это создавало большой объем работы, бумажной писанины и отнимало время, поскольку каждый запрос необходимо было отправить заказным письмом.

Но и это не было основным препятствием на пути исполнителей. На сцену выходил главный фактор – банковская тайна.

Банковская тайна

Законодательство Украины на этот счет достаточно прямолинейно. Банки обязаны раскрывать государственным исполнителям банковскую тайну относительно счетов клиентов. Но, как и в любом законе, в этом нашлись лазейки, что позволило трактовать его по-разному. На практике банковские структуры увиливают от прямого ответа, давая несколько другую информацию, чем та, которая конкретно нужна исполнителям. Например, в 2020 году было зафиксировано 35 000 случаев, когда банки вместо указания исполнителям номера счета должника сообщали в письменном ответе размытые формулировки. Такие как: «у должника есть счет в нашем банке», или «счет у гражданина имеется, но средств для взыскания долга недостаточно».

Но даже в случае раскрытия банковской тайны представитель исполнительной службы не мог просто снять средства со счета. Он должен были идти в почтовое отделение и отправлять новое письмо с просьбой арестовать счет. Все это делало исполнительный процесс не четким механизмом для исполнения обязательств, а долгой бюрократической процедурой. На это и обратило внимание Министерство юстиции Украины, обратившись к другим структурам с просьбой автоматизировать процесс взыскания долгов.

Для борьбы с банковской тайной у Минюста не хватало полномочий. И потому этой проблемой вплотную занялся Национальный банк Украины. Долгожданное событие состоялось 12 февраля 2021 года, когда постановление правления НБУ внесло свои корректировки. Отныне все банки Украины обязаны по первому требованию исполнительной службы раскрывать информацию о сумме средств на счету должника и передавать реквизиты самого счета. При этом банки обязаны выполнять требования как частных, так и государственных нотариусов.

Глава Уголовной юстиции Минюста видит в нововведениях положительные стороны не только для должника, но и для простых украинцев. К примеру, если исполнитель будет знать количество доступных средств, ему не нужно будет арестовывать весь счет гражданина, он может просто снять сумму долга. Такие ситуации не редкость. Случается, водителям без их ведома выписывают штраф, а поскольку об этом они не были вовремя уведомлены, то невольно становятся участниками исполнительного производства, что отнимает нервы и силы. Новое постановление позволит снять с банковского счета водителя нужную сумму штрафа без блокировки самого счета. Положительный момент в том, что водителю не нужно будет тратить свое время и ждать приемного дня у государственного исполнителя, чтобы с него сняли арест.

Приказ министерства юстиции

Речь идет о приказе, изданном в марте 2021 года, который должен стать более действенным способом борьбы с должниками. Точнее нововведения стали возможными благодаря дополнениям к старому приказу Минюста от 2019 года. Отныне порядок автоматического взыскания долгов не просто прописан на бумаге, но и вступает в действие.

Важно: речь идет об автоматическом аресте счетов должников, а не о списании. Эта процедура будет реализована несколько позже. Для сравнения, приказ 2019 года включал в себя только автоматический арест счетов злостных неплательщиков алиментов.

Автоматический арест счетов

Обновленный приказ Министерства юстиции принесет украинцам два важных изменения:

  • Процесс обмена информацией между исполнительными службами и банками будет полностью автоматизирован. Таким образом, правительство надеется минимизировать бумажную волокиту.
  • Список долгов для автоматического ареста расширился, кроме алиментов включая в себя штрафы и коммунальные долги. Естественно, арест счетов из-за коммунальных долгов будет происходить только после проведения судебного процесса и вынесения решения суда. За одноразовую неуплату никто блокировать ваш банковский счет не будет.

Автосписание долгов

Решение об автоматическом списании долговых обязательств находится на рассмотрении и согласовании в Минфине. По прогнозам политологов в действительности запуск этого события придется на осень 2021 года. Тем временем правительство Украины обозначило срок для реализации проекта в 3 месяца. Поскольку приказ вступил в силу 6 апреля, это 6 июля. Как это будет происходить на практике, украинцы в скором времени смогут увидеть сами. Пока что введен в действие только автоматический арест банковских счетов.

Система АСИП

Старый приказ Минюста от 2019 года как раз и позволил создать Автоматизированную систему исполнительного производства (сокращенно АСИП). В ее эффективности могли пока убедиться разве что матери, которым супруги задолжали алименты на ребенка. Остальным гражданам о работе АСИП мало что известно.
Механизм действия системы следующий:

  • частный или государственный исполнитель при помощи АСИП должен создать запрос на получение данных из банка на предмет того, есть ли у должника банковский счет, и какие средства на нем находятся;
  • требования исполнительной службы должны загрузиться в автоматическую систему банковской структуры, только после этого произойдет проверка состояния счета должника и его наличие;
  • если банковская система обнаружила счет интересующего исполнительную службу лица, банк должен передать информацию исполнителям в течение часа;
  • государственный (или частный) исполнитель формирует распоряжение об аресте обнаруженных счетов;
  • принятие банковским работником решения об аресте счета должника;
  • наложение ответственным лицом (работником банка) ареста, исполнительные службы получают уведомление через АСИП;
  • создание исполнительной службой постановления о принудительном взыскании средств и отправка его через автоматическую систему;
  • банк в принудительном порядке списывает сумму со счета;
  • средства перечисляются исполнителям, которые перенаправляют их к взыскателям долга – кредиторам или государственным органам.
    Таким образом, количество бумажных запросов будет минимизировано. Теперь не только процедура обмена информацией между структурами, но и арест счетов будет совершаться в несколько кликов в онлайн режиме. Это сэкономит время и даст надежду взыскателям все-таки получить долговые обязательства.
    На данный момент времени по статистическим подсчетам в Едином реестре должников содержится долговых обязательств более чем на 5 000 000 гривен. По данным открытого источника Opendatabot львиная доля долгов приходится на задолженность перед коммунальными службами.

Банки, которые вошли в систему АСИП

Естественно, эффективно заработать новая система сможет, когда к ней присоединится максимальное количество банковских структур. Пока что это полностью добровольная процедура. На данный момент времени участниками этой инициативы являются 7 банков. Такая информация поступила из Opendatabot. Среди присоединившихся банков: Приват, Монобанк, Индустриал и другие. Эти учреждения уже подключены к автоматической системе и в скором времени с их помощью будет реализовано автоматическое списание средств у лиц, которым не повезло попасть в Единый реестр должников. В ближайшее время запланировано присоединение к системе и Укргазбанка.

По другим данным еще 44 банка уже подключились к новой среде, но пока работают в тестовом режиме, 11 организаций пока на стадии консультирования и подготовки к тестовому режиму. Таким образом складывается благоприятная ситуация для исполнительной службы, поскольку к системе будут присоединены 62 украинских банка, что составляет 85% от общего количества.

Последствия создания автоматической системы для украинских граждан

Польза внедрения АСИП и подключения к ней максимального числа банков для государства понятна – это экономия рабочего времени и человеческих ресурсов. Положительный момент наблюдается и для банков. Они часто сами взыскивают долговые обязательства, и создание более быстрого и эффективного механизма в их интересах.

А вот среди украинских граждан реакция на инициативу Минюстиции была неоднозначной. Мнение Александра Олейника, главы Директората правосудия и уголовной юстиции следующее: это цивилизованная игра, правила в которой должен принимать каждый участник. Создание системы автоматического списания означает четкий алгоритм, который призван дисциплинировать украинцев, заставляя думать не только о своих правах, но и обязательствах.

В контексте прав и обязанностей для ответственных граждан не поменяется ничего. Законодательство и раньше обязывало всех без исключения оплачивать свои долги. К сожалению, гражданская ответственность населения Украины оставляет желать лучшего. Пожалуй, только в нашем государстве может возникнуть ситуация, когда у гражданина есть банковский счет, но имеются долги по коммунальным услугам, которые он возмущенно отказывается оплачивать, жалуясь на слишком большие тарифы. В Америке и Европе такая ситуация озадачила бы гражданин. Там все просто – если нет возможности оплачивать дом, его продают и арендуют более дешевую квартиру, иногда для экономии даже переселяются жить в трейлер. Прискорбно, но большинство украинцев привыкли жить не по средствам, копить долги, а потом расплачиваться за свои ошибки. Естественно, новый механизм принесет должникам немало проблем, поскольку средства будут изыматься гораздо эффективнее.

Правительство надеется, что ряд новых законов заставит недобросовестных граждан задуматься о своих обязательствах. Всегда есть возможность договориться об отсроченной оплате и реструктуризации долга. Причем как с банковскими структурами, так и с коммунальными хозяйствами. Но это самый оптимистический вариант развития событий.

Не стоит забывать, что представители исполнительной службы не просто так принимают решение о взыскании. Должно пройти судебное заседание, и получено письменное решение. Даже за коммунальные долги полугодовой давности коммунальщики редко подают в суд. Судебное заседание тоже процесс не быстрый. За это время должны произойти попытки решить спор мирным способом, но только при согласии двух сторон – кредитора (взыскателя) и должника.

Как украинцы будут узнавать, что средства с их счета списаны за долги

Для граждан, которые имеют непогашенные долги, не должен стать сюрпризом факт их списания со счета. Списание не происходит в день появления долга, процесс хоть упрощается и ускоряется, занимает некоторое время. А учитывая, что исполнительному производству предшествует суд, должник за это время обязательно получит несколько уведомлений о необходимости уплаты долга. Если дело уже дошло до исполнительной службы, которое арестовало и сняло средства с банковского счеты, гражданин получит уведомление от банка о том, что средства со счета списаны. Вот только о причинах списания, скорее всего, придется узнавать дополнительно, с помощью звонка на горячую линию банка. Это однозначно неправильно, поскольку процесс оповещения также должен быть автоматизирован.

Пользователи, загрузившие приложение «Дія», будут получать уведомления туда. По новым законам списываться со счета будет вся сумма долга, а если на счету не хватает средств, будут списаны все доступные. По словам юристов, некий парадокс может возникнуть, если у гражданина в банке хранится исключительно зарплатный счет. Исполнительная служба в этом случае должна обращаться за взысканием не в банк, а к работодателю. При этом на погашение долга с работника может быть снято не более 50% заработной платы. Но если деньги поступают на зарплатную карту, а не выдаются бухгалтерией под роспись, заниматься взысканием должен банк. Это и создает возможность списания с зарплатной карты всей суммы, находящейся на ней.

Задолженность перед ЖКХ

Ситуация с оплатой жилищно-коммунальных услуг в Украине просто катастрофическая. Только за 2020 против должников в украинских судах было возбуждено 342 000 дел, а общая задолженность населения достигла 800 млрд. грн. Далеко не каждое дело доходит до суда, но по статистике суды решают в пользу коммунальщиков 80% возбужденных против украинцев дел. А учитывая инициативу Минюста дальнейшее взыскание пройдет быстрее. Поэтому лучшим выходом будет все-таки оплата или мирное соглашение о реструктуризации долга.

Законны ли исполнительные надписи нотариусов

Многие украинцы высказывают свои опасения в том, что теперь кредиторам становится проще повесить на них лишние долги по кредитам. Причем реализовать исполнительное производство можно без суда, только на основании исполнительной надписи нотариуса. А учитывая нюансы законов, провернуть все с помощью нечестного на руку нотариуса можно за 2-3 дня. На самом деле все не совсем так. Законы Украины говорят о том, что проставления нотариальной надписи возможно лишь тогда, когда требования кредитора бесспорны. Кредитный договор, и в особенности договор с МФО, не относятся к таким документам.

Изменения, которые были внесены в законодательство, окончили эру бесспорных взысканий. Кредитор должен еще доказать, что его претензии бесспорны. В большинстве случаев это касается договоров, которые были заверены в нотариальном порядке.

Поэтому не стоит бояться появления исполнительной надписи на экземплярах договора кредитора, о котором вы даже не знаете. Если подобное происходит – имеет место мошенничество, и пострадавшая сторона имеет все шансы подать в суд на незаконные действия кредитора и нечистого на руку нотариуса. Так что бояться автоматического списания долгов из-за исполнительной надписи нотариуса украинцам не стоит. Исполнительная надпись все больше становится пережитком прошлого.

Нюансов принятия новых законов много. Естественно, никто не может взыскать средства, если их нет на банковском счету клиента. Тому, у кого ничего нет, нечего и терять. Однако не стоит думать, что таких должников исполнительная служба оставит в покое. Для взыскания долгов исполнительные службы будут искать другие варианты – оценивать имущество для последующей продажи, направлять на принудительные общественные работы, если нет трудового дохода для уплаты алиментов и прочие способы.

Для кредиторов создание автоматической системы наоборот дает больше шансов на взыскание. Ведь в Украине нередко встречается ситуация, когда выигранный суд не дает эффекта, необходимо также запустить исполнительное производство. Сложности реализации механизма взыскания долгов и попытались устранить новые законы, максимально автоматизировав процесс обмена информацией и ареста счетов между банками и судебными исполнителями.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (оценок нет)
Загрузка
Автосписание по новым правилам: будут ли долги по кредитам списывать прямо с банковской карты? рейтинг: 0/5 от 0 голоса.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован.