Автосписання за новими правилами: чи будуть борги по кредитах списувати прямо з банківської карти?

Автосписання за новими правилами: чи будуть борги по кредитах списувати прямо з банківської карти?

Виконавча служба тепер може автоматично арештовувати рахунки боржників і списувати борг з карти Наказ міністерства юстиції, який розширив повноваження виконавчої служби, автоматичний арешт рахунків боржника і списання коштів з банківської карти. Український уряд знайшло дієвий спосіб боротьби із заборгованістю громадян, внісши ряд доповнень до чинного законодавства. Резонанс в суспільстві створила ініціатива Міністерства юстиції, яка отримала […]

Виконавча служба тепер може автоматично арештовувати рахунки боржників і списувати борг з карти
Наказ міністерства юстиції, який розширив повноваження виконавчої служби, автоматичний арешт рахунків боржника і списання коштів з банківської карти.

Український уряд знайшло дієвий спосіб боротьби із заборгованістю громадян, внісши ряд доповнень до чинного законодавства. Резонанс в суспільстві створила ініціатива Міністерства юстиції, яка отримала законодавче підкріплення самим Мін’юстом і НБУ. Йдеться про автоматичне арешт і списання боргів з рахунків боржників. Дана процедура стосується заборгованості, на яку вже було накладено виконавче провадження.

Борги по кредитах

Рішення про автоспісаніі стало новиною хіба що для звичайних громадян. Природно, кожен українець розуміє, що за будь-які борги на нього можуть подати на нього в суд, будь то комунальні платежі, банківський кредит або мікрофінансових позика. Але на практиці відповідальність за свої дії настає не завжди. Навіть якщо на руках у стягувача є рішення суду, необхідно ще домогтися запуску виконавчого провадження. А при сучасних законах реалізувати цю процедуру буває не так-то просто.

Якщо говорити про заборгованість українців перед МФО, ситуація катастрофічна. Статистика свідчить, що кожен українець, який звернувся до послуг небанківських організацій, має в середньому по 3 непогашених кредиту. Оформити МФО позики онлайн в сьогоднішніх умовах фінансового ринку може практично будь-хто. А ось віддати свій борг в умовах тотального безробіття і повторюваних локдаунов стає складніше. І не всі тут залежить від бажання позичальників.

Гарна новина полягає в тому, що списувати з банківських рахунків заборгованість по кредитах МФО поки ніхто не буде. Йдеться тільки про борги з аліментів, штрафи за порушення правил дорожнього руху і невиплаті комунальних платежів. Закон, який спрощує процедуру автоматичного стягнення боргів за кредитом, поки не вступив в силу. Тому представникам кредитора доводиться діяти по-старому – подавати на боржника в суд і отримувати папери для виконавчої служби. Процес стягнення подовжується, що дає боржникові шанс вирішити свої фінансові проблеми і погасити борг на добровільних засадах, без арешту рахунків і майна.

Найближчим часом планується автоматичне списання боргів по кредитах. Але торкнутися чи зміни мікрокредитів, або закон зупиниться на банківському кредитуванні поки невідомо.

Як раніше проводили стягнення боргів

Державна виконавча служба – це офіційна структура, мета якої відшукати кошти і способи для списання боргів за рішенням суду. Складність роботи цього органу полягала не тільки в тому, щоб відшукати боржників, які в більшості ховаються, змінюють місце проживання і часто працевлаштовані неофіційно, а також в тому, щоб відшукати у них кошти і майно, які можна було б вилучити для погашення боргу.

Недобросовісний громадянин міг мати рахунки в будь-якому банку, яких тільки в нашій державі на даний момент часу налічується більше 70. Для з’ясування факту наявності у боржника банківського рахунку державний виконавець відправляв письмовий запит в обрані ним банки. При цьому тільки на території маленького провінційного містечка їх може налічуватися 6-7 штук, що говорити про обласні центри. Це створювало великий обсяг роботи, паперової писанини і забирало час, оскільки кожен запит необхідно було надіслати рекомендованим листом.

Але і це не було основною перешкодою на шляху виконавців. На сцену виходив головний фактор – банківська таємниця.

Банківська таємниця

Законодавство України з цього приводу досить прямолінійно. Банки зобов’язані розкривати державним виконавцям банківську таємницю щодо рахунків клієнтів. Але, як і в будь-якому законі, в цьому знайшлися лазівки, що дозволило трактувати його по-різному. На практиці банківські структури ухиляються від прямої відповіді, даючи кілька іншу інформацію, ніж та, яка конкретно потрібна виконавцям. Наприклад, в 2020 році було зафіксовано 35 000 випадків, коли банки замість вказівки виконавцям номера рахунку боржника повідомляли в письмовій відповіді розмиті формулювання. Такі як: «у боржника є рахунок в нашому банку», або «рахунок у громадянина є, але коштів для стягнення боргу недостатньо».

Але навіть у разі розкриття банківської таємниці представник виконавчої служби не міг просто зняти кошти з рахунку. Він повинен йти в поштове відділення і відправляти новий лист з проханням заарештувати рахунок. Все це робило виконавчий процес не чітким механізмом для виконання зобов’язань, а довгої бюрократичною процедурою. На це і звернув увагу Міністерство юстиції України, звернувшись до інших структур з проханням автоматизувати процес стягнення боргів.

Для боротьби з банківською таємницею у Мін’юсту не вистачало повноважень. І тому цією проблемою впритул зайнявся Національний банк України. Довгоочікувана подія відбулася 12 лютого 2021 року, коли постанова правління НБУ внесло свої корективи. Відтепер всі банки України зобов’язані на першу вимогу виконавчої служби розкривати інформацію про суму коштів на рахунку боржника і передавати реквізити самого рахунку. При цьому банки зобов’язані виконувати вимоги як приватних, так і державних нотаріусів.

Глава Кримінальної юстиції Мін’юсту бачить в нововведення позитивні сторони не тільки для боржника, але і для простих українців. Наприклад, якщо виконавець знатиме кількість доступних засобів, йому не потрібно буде заарештовувати весь рахунок громадянина, він може просто зняти суму боргу. Такі ситуації не рідкість. Трапляється, водіям без їх відома виписують штраф, а оскільки про це вони не були вчасно повідомлені, то мимоволі стають учасниками виконавчого провадження, що забирає нерви і сили. Нова постанова дозволить зняти з банківського рахунку водія потрібну суму штрафу без блокування самого рахунку. Позитивний момент в тому, що водієві не потрібно буде витрачати свій час і чекати приймального дня у державного виконавця, щоб з нього зняли арешт.

Наказ міністерства юстиції

Йдеться про наказ, виданому в березні 2021 року, який повинен стати більш дієвим способом боротьби з боржниками. Точніше нововведення стали можливими завдяки доповненням до старим наказом Мін’юсту від 2019 року. Відтепер порядок автоматичного стягнення боргів не просто прописаний на папері, але і вступає в дію.

Важливо: мова йде про автоматичне арешт рахунків боржників, а не про списання. Ця процедура буде реалізована трохи пізніше. Для порівняння, наказ 2019 року містив у собі тільки автоматичний арешт рахунків злісних неплатників аліментів.

Автоматичний арешт рахунків

Оновлений наказ Міністерства юстиції принесе українцям дві важливі зміни:

  • Процес обміну інформацією між виконавчими службами і банками буде повністю автоматизований. Таким чином, уряд сподівається мінімізувати паперову тяганину.
  • Список боргів для автоматичного арешту розширився, крім аліментів включаючи в себе штрафи і комунальні борги. Природно, арешт рахунків через комунальні борги буде відбуватися тільки після проведення судового процесу і винесення рішення суду. За одноразову несплату ніхто блокувати ваш банківський рахунок не буде.

Автосписання боргів

Рішення про автоматичне списання боргових зобов’язань знаходиться на розгляді та погодженні в Мінфіні. За прогнозами політологів насправді запуск цієї події доведеться на осінь 2021 року. Тим часом уряд України позначило термін для реалізації проекту в 3 місяці. Оскільки наказ набрав чинності 6 квітня, це 6 липня. Як це буде відбуватися на практиці, українці незабаром зможуть побачити самі. Поки що введено в дію тільки автоматичний арешт банківських рахунків.

Система АСИП

Старий наказ Мін’юсту від 2019 року саме й дозволив створити Автоматизовану систему виконавчого провадження (скорочено АСИП). В її ефективності могли поки переконатися хіба що матері, яким подружжя заборгували аліменти на дитину. Іншим громадянам про роботу АСИП мало що відомо.
Механізм дії системи наступний:

приватний або державний виконавець за допомогою АСИП повинен створити запит на отримання даних з банку на предмет того, чи є у боржника банківський рахунок, і які кошти на ньому знаходяться;
вимоги виконавчої служби повинні завантажитися в автоматичну систему банківської структури, тільки після цього відбудеться перевірка стану рахунку боржника і його наявність;
якщо банківська система виявила рахунок цікавить виконавчу службу особи, банк повинен передати інформацію виконавцям протягом години;
державний (або приватний) виконавець формує розпорядження про арешт виявлених рахунків;
прийняття банківським працівником рішення про арешт рахунку боржника;
накладення відповідальною особою (працівником банку) арешту, виконавчі служби отримують повідомлення через АСИП;
створення виконавчою службою постанови про примусове стягнення коштів та відправка його через автоматичну систему;
банк в примусовому порядку списує суму з рахунку;
кошти перераховуються виконавцям, які перенаправляють їх до стягувачам боргу – кредиторам або державним органам.
Таким чином, кількість паперових запитів буде мінімізовано. Тепер не тільки процедура обміну інформацією між структурами, а й арешт рахунків буде відбуватися в кілька кліків в онлайн режимі. Це заощадить час і дасть надію стягувачам все-таки отримати боргові зобов’язання.
На даний момент часу за статистичними підрахунками в Єдиному реєстрі боржників міститься боргових зобов’язань більш ніж на 5 000 000 гривень. За даними відкритого джерела Opendatabot левова частка боргів припадає на заборгованість перед комунальними службами.

Банки, які увійшли в систему АСИП

Природно, ефективно запрацювати нова система зможе, коли до неї приєднається максимальну кількість банківських структур. Поки що це повністю добровільна процедура. На даний момент часу учасниками цієї ініціативи є 7 банків. Така інформація надійшла з Opendatabot. Серед приєдналися банків: Приватні, монобанк, Індустріал і інші. Ці установи вже підключені до автоматичної системи і незабаром з їх допомогою буде реалізовано автоматичне списання коштів у осіб, яким не пощастило потрапити до Єдиного реєстру боржників. Найближчим часом заплановано приєднання до системи і Укргазбанку.

За іншими даними ще 44 банки вже підключилися до нового середовища, але поки працюють в тестовому режимі, 11 організацій поки на стадії консультування і підготовки до тестового режиму. Таким чином складається сприятлива ситуація для виконавчої служби, оскільки до системи будуть приєднані 62 українських банки, що становить 85% від загальної кількості.

Наслідки створення автоматичної системи для українських громадян

Користь впровадження АСИП і підключення до неї максимальної кількості банків для держави зрозуміла – це економія робочого часу та людських ресурсів. Позитивний момент спостерігається і для банків. Вони часто самі стягують боргові зобов’язання, і створення більш швидкого і ефективного механізму в їх інтересах.

А ось серед українських громадян реакція на ініціативу Мінюстиції була неоднозначною. Думка Олександра Олійника, голови Директорату правосуддя і кримінальної юстиції наступне: це цивілізована гра, правила в якій повинен приймати кожен учасник. Створення системи автоматичного списання означає чіткий алгоритм, який покликаний дисциплінувати українців, змушуючи думати не тільки про свої права, а й зобов’язання.

У контексті прав і обов’язків для відповідальних громадян не зміниться нічого. Законодавство і раніше зобов’язувало всіх без винятку оплачувати свої борги. На жаль, громадянська відповідальність населення України залишає бажати кращого. Мабуть, тільки в нашій державі може виникнути ситуація, коли у громадянина є банківський рахунок, але є борги за комунальні послуги, які він обурено відмовляється оплачувати, скаржачись на занадто великі тарифи. В Америці і Європі така ситуація спантеличила б громадянин. Там все просто – якщо немає можливості оплачувати будинок, його продають і орендують дешевшу квартиру, іноді для економії навіть переселяються жити в трейлер. Сумно, але більшість українців звикли жити невідповідно до своїх достатків, збирати борги, а потім розплачуватися за свої помилки. Природно, новий механізм принесе боржникам чимало проблем, оскільки кошти будуть вилучатися набагато ефективніше.

Уряд сподівається, що ряд нових законів змусить недобросовісних громадян задуматися про свої зобов’язання. Завжди є можливість домовитися про відстроченої оплати і реструктуризації боргу. Причому як з банківськими структурами, так і з комунальними господарствами. Але це найоптимістичніший варіант розвитку подій.

Не варто забувати, що представники виконавчої служби не просто так приймають рішення про стягнення. Повинно пройти судове засідання, і отримано письмове рішення. Навіть за комунальні борги піврічної давності комунальники рідко подають в суд. Судове засідання теж процес не швидкий. За цей час повинні відбутися спроби вирішити суперечку мирним способом, але тільки за згодою двох сторін – кредитора (стягувача) та боржника.

Як українці дізнаватимуться, що кошти з їх рахунку списані за борги

Для громадян, які мають непогашені борги, не повинен стати сюрпризом факт їх списання з рахунку. Списання не відбувається в день появи боргу, процес хоч спрощується і прискорюється, займає деякий час. А враховуючи, що виконавчого провадження передує суд, боржник за цей час обов’язково отримає кілька повідомлень про необхідність сплати боргу. Якщо справа вже дійшла до виконавчої служби, яке заарештувало і зняло кошти з банківського рахунки, громадянин отримає повідомлення від банку про те, що кошти з рахунку списані. Ось тільки про причини списання, швидше за все, доведеться дізнаватися додатково, за допомогою дзвінка на гарячу лінію банку. Це однозначно неправильно, оскільки процес оповіщення також повинен бути автоматизований.

Користувачі, що завантажили додаток «Дія», будуть отримувати повідомлення туди. За новими законами списуватися з рахунку буде вся сума боргу, а якщо на рахунку не вистачає засобів, будуть списані всі доступні. За словами юристів, якийсь парадокс може виникнути, якщо у громадянина в банку зберігається виключно зарплатний рахунок. Виконавча служба в цьому випадку повинна звертатися за стягненням не в банк, а до роботодавця. При цьому на погашення боргу з працівника може бути знято не більше 50% заробітної плати. Але якщо гроші надходять на зарплатну карту, а не видаються бухгалтерією під розпис, займатися стягненням повинен банк. Це і створює можливість списання з зарплатної карти всієї суми, що знаходиться на ній.

Заборгованість перед ЖКГ

Ситуація з оплатою житлово-комунальних послуг в Україні просто катастрофічна. Тільки за 2020 проти боржників в українських судах було порушено 342 000 справ, а загальна заборгованість населення досягла 800 млрд. Грн. Далеко не кожна справа доходить до суду, але за статистикою суди вирішують на користь комунальників 80% порушених проти українців справ. А з огляду на ініціативу Мін’юсту подальше стягнення пройде швидше. Тому найкращим виходом буде все-таки оплата або мирну угоду про реструктуризацію боргу.

Чи законні виконавчі написи нотаріусів

Багато українців висловлюють свої побоювання в тому, що тепер кредиторам стає простіше повісити на них зайві борги по кредитах. Причому реалізувати виконавче провадження можна без суду, тільки на підставі виконавчого напису нотаріуса. А з огляду на нюанси законів, провернути все за допомогою нечесного на руку нотаріуса можна за 2-3 дня. Насправді все не зовсім так. Закони України говорять про те, що проставлення нотаріального напису можливо лише тоді, коли вимоги кредитора безперечні. Кредитний договір, і особливо договір з МФО, не належать до таких документів.

Зміни, які були внесені в законодавство, закінчили еру безперечних стягнень. Кредитор повинен ще довести, що його претензії безперечні. У більшості випадків це стосується договорів, які були завірені в нотаріальному порядку.

Тому не варто боятися появи виконавчого напису на примірниках договору кредитора, про який ви навіть не знаєте. Якщо подібне відбувається – має місце шахрайство, і потерпіла сторона має всі шанси подати в суд на незаконні дії кредитора і нечистого на руку нотаріуса. Так що боятися автоматичного списання боргів через виконавчого напису нотаріуса українцям не варто. Виконавчий напис все більше стає пережитком минулого.

Нюансів прийняття нових законів багато. Природно, ніхто не може стягнути кошти, якщо їх немає на банківському рахунку клієнта. Тому, у кого нічого немає, годі й втрачати. Однак не варто думати, що таких боржників виконавча служба залишить у спокої. Для стягнення боргів виконавчі служби будуть шукати інші варіанти – оцінювати майно для подальшого продажу, направляти на примусові громадські роботи, якщо немає трудового доходу для сплати аліментів та інші способи.

Для кредиторів створення автоматичної системи навпаки дає більше шансів на стягнення. Адже в Україні нерідко зустрічається ситуація, коли виграний суд не дає ефекту, необхідно також запустити виконавче провадження. Складнощі реалізації механізму стягнення боргів і спробували усунути нові закони, максимально автоматизувавши процес обміну інформацією та арешту рахунків між банками і судовими виконавцями.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (оцінок немає)
Завантаження
Автосписання за новими правилами: чи будуть борги по кредитах списувати прямо з банківської карти? рейтинг: 0/5 от 0 голоса.

Написати коментар

Ваш email не буде опублікований.