Українська мрія – чи зможуть громадяни отримати дешеві кредити у 2022 році

Українська мрія – чи зможуть громадяни отримати дешеві кредити у 2022 році

Українським громадянам поталанило жити під час економічних змін. У 2022 році має бути реалізований давно обіцяний державою проект. Йдеться про дешеві кредити, які з легкої руки президента Володимира Зеленського дістали назву «Українська мрія». Це продовження гучної програми кредитування 5-7-9, згідно з якою запрацюють кредити на купівлю квартир та автомобілів із символічною ставкою 5%. Надалі можлива […]

Українським громадянам поталанило жити під час економічних змін. У 2022 році має бути реалізований давно обіцяний державою проект. Йдеться про дешеві кредити, які з легкої руки президента Володимира Зеленського дістали назву «Українська мрія». Це продовження гучної програми кредитування 5-7-9, згідно з якою запрацюють кредити на купівлю квартир та автомобілів із символічною ставкою 5%. Надалі можлива поява та споживчих позик за зниженою процентною ставкою.

На відміну від США та європейських країн, де банківське кредитування під низький відсоток доступне практично кожному, українським громадянам залишається поки що мріяти про це. Натомість за останні роки в Україні набули широкого поширення позики від мікрофінансових компаній, оскільки список МФО онлайн не вимагають великого пакету документів і доступні навіть для громадян зі зіпсованою кредитною історією.

Пояснюється популярність таких компаній досить просто. Процентна ставка у МФО за фактом може бути вищою, ніж у будь-якого банку, але оформити мікропозику набагато простіше, причому зробити це можна не виходячи з власного будинку. Кредити банків вимагають великих витрат часу та сил, тому оформити позику часто не можуть навіть офіційно працевлаштовані особи. З метою підтримки банківської системи кредитування та розвитку економіки та була розроблена програма «Українська мрія», яка за успішної реалізації може скласти реальну конкуренцію онлайн позикам.

Українська мрія

Володимир Зеленський вже давно вимагає від українських банків впровадити дешеві кредити для підтримки малого бізнесу, що викликає в економістів далеко не однозначні реакції. Зараз же йтиметься про зниження відсоткових ставок для простих українських громадян, які чесно сплачують податки до скарбниці.

Суть «Української мрії» проста – якщо ти є парним платником податків, тобі буде доступний кредит від банку під 5%. Але експерти кажуть, що одного факту сплата податків є недостатньою для об’єктивної оцінки чесності громадянина. І ось чому – наймані працівники, які працюють за трудовою книжкою, майже напевно сплачують податки. А точніше це за них робить роботодавець. При цьому такі особи можуть мати по 2-3, а то й більше непогашених кредитів, особливо якщо йдеться про те загальнодоступне мікрокредитування. Чи можна видавати дешевий банківський кредит громадянину, який і так має велике фінансове навантаження і навіть прострочення – актуальне питання.

Залишаються невирішеними і багато інших проблем – хто перевірятиме чесність та платоспроможність позичальників, як саме компенсувати банківській системі фінансові втрати через зниження відсоткових ставок та мінімізувати ризики. Деталі «Української мрії» для багатьох експертів, як і раніше, залишаються загадкою, залишається лише прогнозувати, як програма буде реалізована на практиці.

Цільове призначення дешевих кредитів

Запуск доступного споживчого кредитування лише планується. Але якщо говорити про проект «Українська мрія», кредитування працюватиме одразу в кількох напрямках:

  • купівля нерухомості;
  • екологічних електромобілів;
  • оплата освіти.

Пріоритетним напрямком для більшості українців була і залишається іпотека, оскільки питання купівлі власного житла, як і раніше, актуальне. Програма доступного кредитування, на думку уряду, має сприяти вирішенню цієї проблеми.

Головна умова участі у програмі

Головною умовою, на думку розробників проекту, залишається факт сплати громадянином податків до державної скарбниці. Тобто доступні кредити на іпотеку та купівлю автомобілів з процентною ставкою 5% будуть доступні лише тим громадянам, які працюють за трудовим договором та не отримують зарплату в конвертах. Таким чином урядовий проект може хоч трохи допомогти у легалізації трудової діяльності українців.

Кому не буде доступна участь у програмі:

  • підприємцям, чия ділова репутація зіпсована, особливо якщо йдеться про шахрайство;
  • громадянам, які мають кримінальне минуле;
  • особам із зіпсованою кредитною історією, особливо із систематичним непогашенням боргових зобов’язань;
  • особам, які не сплачують податки державі.

На думку експертів, зараз настає той момент, коли люди охочіше довірятимуть банківським установам більше, ніж мікрофінансовим структурам. Звичайно, це стосується тих осіб, які працюють «по-білому». Поштовхом у цьому напрямку має стати створення єдиного реєстру між податковою службою та банками, що дозволить обмінюватися електронними документами та в пару кліків отримувати інформацію про трудові доходи громадян. Це зменшить паперову тяганину та час, який витрачається клієнтом на отримання та подання до банку довідки про доходи. В ідеалі робота банківської системи має бути побудована так, щоб громадянин дзвонив до банку, а на момент призначеної зустрічі менеджер чітко міг озвучити йому розмір доступного кредитного ліміту (виходячи з його трудових доходів).

При цьому має зростати відповідальність та фінансова грамотність самих українців. Так права та обов’язки кредитора та позичальника докладно описані у кредитній угоді. Але мало хто вникає у його суть. Типові зразки кредитного договору є на сайті будь-якого банку і приймаючи рішення про взяття позики, відповідальний громадянин повинен спочатку ознайомитися з усіма умовами. Тільки за взаємної відповідальності банківських структур та його клієнтів можлива ефективна робота системи.

Які критерії оцінки будуть працювати

Розробляючи нову програму, уряд зробив особливий акцент на тому, що кредити будуть доступні для чесних українців. Але хто увійде до цього поняття, і якими будуть критерії оцінки громадян, досі незрозуміло. Чисто теоретично запрацюють непрямі методи – оцінка прибутків і витрат громадянина і сплата їм чесних податків, але, як теорія буде реалізована практично – неясно.

Практично працювати ефективно система буде тільки при купівлі позичальником дорогих активів, придбання яких може бути проконтрольоване державними системами.

Найбільш очевидним джерелом отримання інформації про платників податків була і залишається основа Податкової служби. При цьому всім відомо, що існує безліч способів уникнути пильної уваги цієї структури. До прозорого оподаткування, як і до досконалості судової системи, українській державі ще далеко, і тому отримати достовірну інформацію, необхідну для об’єктивної оцінки потенційного позичальника, дуже складно.

Що таке Укрфінжитло

Щоб сприяти програмі «Українська мрія», спеціально було створено приватне акціонерне товариство «Українська фінансова житлова компанія». Організацію було засновано наприкінці 2020 року з ініціативи президента України. 100% акцій суспільства належать державі, а одним з головних завдань цієї структури була і залишається реалізація доступних кредитних товарів. Йдеться про іпотечні кредити та послуги фінансового лізингу. Якщо говорити про перелік громадян, які можуть претендувати на житло у кредит під 5% за участю Укрфінжитла – це службовці та працівники, які отримують заробітну плату через державний та місцевий бюджет.

Так, наприклад, з листопада 2021 року придбання житла на умовах фінансового лізингу стало доступним і для медичних працівників після підписання договору між Міністерством охорони здоров’я та даним акціонерним товариством.

Умови, які мають бути дотримані для участі у програмі:

  • сукупний розмір доходу сім’ї протягом останніх півроку вбирається у 10 розмірів середніх зарплат регіону;
  • сім’я потребує покращення житлових умов або за 5 років не мала власного житла;
  • позичальникам на дату виплати останнього платежу має бути менше 70 років.

Переваги фінансового лізингу очевидні:

  1. На відміну від іпотечного кредитування першого внеску немає (за звичайною іпотекою не менше 20%).
  2. Процентна ставка не змінюється на протязі всього періоду.

Також варто зазначити, що повинні дотримуватися умов щодо площі майбутнього житла, віку об’єкта нерухомості та терміну кредитування (не більше 20 років).

Щоб АТ Укрфінжитло взяло участь не лише у дешевому іпотечному кредитуванні, а й охопило інші сфери програми «Українська мрія», має відбутися докапіталізація. Особливо з огляду на те, що, за словами міністра фінансів Сергія Марченка, у державному бюджеті є кошти для іпотеки з відсотковими ставками 7%, та ставками для лізингу у розмірі 5%.

Проблеми доступного іпотечного кредитування

Купівля іпотечного житла є актуальною для багатьох українців, але одного бажання молодої сім’ї оформити довгостроковий кредит недостатньо. За даними соціального опитування, лише 5% українців можуть собі дозволити іпотеку за нинішніми розцінками. Уряд вважає, що зниження вартості іпотечного житла може змінити ситуацію.

На думку експертів, попит на іпотечне кредитування серед українських громадян є однозначним. Але реальних пропозицій на ринку не так вже й багато, особливо якщо говорити про забудову. Наприклад, у Києві вже близько двох років дозвіл на будівництво багатоповерхових будинків практично не видається, багато проектів законсервовано, і як забезпечувати попит покупців на квартири у новобудовах незрозуміло.

Це питання має бути вирішене в найближчий термін, інакше Україна може опинитися в абсолютно абсурдній ситуації, коли програма доступної іпотеки існують, але купувати за фактом нічого.

Однією з проблем кредитування нерухомості також залишається невідповідність реальної процентної ставки до значення, запропонованого урядом, оскільки до уваги не беруться комісії банків. Уникнути цього можна лише внісши відповідні поправки до законопроекту про дешеве житло. Правки мають стосуватися обмежень комісійних витрат, куди відносять одноразову комісію за видачу кредиту та страховки.

Якщо говорити про кредити 5-7-9, то комісійна ставка становить 1,5%. Національний банк України має зобов’язати усі фінансові установи вказувати процентні ставки вже з урахуванням усіх комісій, лише тоді «Українська мрія» не влетить громадянам у круглу суму. А без реальних кроків регулятора ринку ситуація з дешевими позиками залишиться на тому самому рівні і не зможе бути реалізована.

Проблеми іпотеки також полягають у довгому терміні кредитування. В українській практиці терміни іпотеки становлять 10 та 15 років. Що може статися за цей час – програму «Українська мрія» можуть скасувати та перерахувати іпотечні кредити за новими відсотковими ставками. Експерти не відкидають і такого варіанту. Це призведе до того, що переважна більшість українців не зможуть розплатитися за іпотеку, бо в бюджеті не закладено різниці процентних ставок для компенсації банку.

Проблема подорожчання житла

Поки уряд будує оптимістичні прогнози, економісти говорять про те, що поява дешевих кредитів може призвести до зворотного ефекту – подорожчання житла, що не порадує простих українців. При цьому процес дуже логічний – збільшується попит, розвивається будівництво будинків, дорожчають матеріали, зростають заробітні плати, які потрібно виплачувати бригадам будівельників.

При цьому ціни на матеріали зростають уже сьогодні, що виразно видно на світових ринках. Якщо говорити про Україну, вартість будматеріалів лише протягом 2021 року зросла вдвічі. Відбулося і збільшення собівартості виробництва, що пов’язують із подорожчанням залізняку і відповідно металопрокату, який використовується для каркасів у будівництві. Крім того, на ціну металопрокату впливає подорожчання газу. Що казати, за 2021 рік ціна 1 квадратного метра у столиці піднялася практично на 20%.

Чи стане доступне іпотечне житло основним фактором у подорожчанні цін, залежить від того, як будуть урівноважені попит та пропозиція у цій сфері.

Електромобілі у кредит

У цьому плані в експертів накопичилося більше запитань, ніж відповіді. Однозначно, програма кредитування «Українська мрія» має бути чітко прописана, щоб говорити про неї як ефективний механізм.

За планом, крім дешевої іпотеки та фінансового лізингу, українцям будуть запропоновані кредити на купівлю електричних автомобілів та на оплату навчання.

По суті, якщо піде активний попит на покупку електромобілів у кредит, держава має збільшити їхнє виробництво – лише так буде ефект економіці. Ось тільки зараз в Україні не існує виробництва цього виду транспорту. Електромобілі прогнозують як транспорт майбутнього, от тільки заправок для них на українських дорогах не так уже й багато. Турбота про екологію – чудова мета, але треба враховувати і той факт, чи це окупається в реаліях української держави.

Дешева освіта

Видача дешевих кредитів на здобуття українцями освіти також має бути ретельно продумана. Головний фактор – на який саме вид освіти буде спрямовано програму. Більшість закладених бюджетних коштів має йти на перенавчання та освоєння нових професій. Ось тільки поки що розробники проекту не можуть запропонувати жодних детально прописаних кроків кредитної програми, крім гучної фрази – кредити на авто та освіту під 5%.

Програма може стати ефективною, якщо йтиметься про робітничі професії. Тих, які потрібні на ринку. Має бути використано спеціально акредитовані установи та детальні розробки – тоді це будуть не просто кредити з бюджету, а довгострокові інвестиції на благо держави.

Ефект від запровадження державної програми

Безсумнівно, розроблений проект має багато переваг, як громадян, так економіки країни загалом.

Основні плюси від запровадження «Української мрії»:

  1. Додаткова мотивація громадян чесно сплачуватиме податки державі.
  2. Розвиток бізнесу, оскільки з’явиться більше платоспроможних клієнтів, зацікавлених у покупці житла та екологічних автомобілів.
  3. Зменшення терміну кредитування – зниження відсоткових ставок призводитиме до того, що молоді люди будуть розплачуватись за довгостроковими зобов’язаннями не за 20, а за 5 років, оскільки можуть собі це дозволити.

Здійснення мрії громадян – ось головна мета, яку має проект дешевого кредитування. Принаймні так в один голос заявляють політики. При цьому експерти говорять про те, що основна мета його впровадження полягає в стимулюванні економіки. Головне, правильно вибрати інвестиційні напрями, що зробить фінансову програму максимально ефективною. Наприклад, дешева нерухомість та її покупка дасть потужний поштовх усієї галузі, змусивши заробити багато суміжних областей, що однозначно дасть позитивний ефект для добробуту всієї держави.

Існуючі ризики

Будь-яка банківська діяльність неможлива без фінансових ризиків. Тому експертам важливо заздалегідь оцінити ймовірні ризики, щоби максимально їх знизити. Якщо говорити про позичальників, низькі відсоткові ставки громадяни зможуть подужати з більшою ймовірністю, що підвищить відсоток повернення кредитів.

Найбільшим ризиком, який може гальмувати програму дешевих кредитів, був і залишається рівень інфляції. Виходячи із результатів минулого року, експерти прогнозують інфляцію 2022 року на рівні 10%. Наступного року вона прогнозується трохи нижче – 6,7%.

Інша проблема, з якою зіткнулися банки, – видача кредитів у національній валюті, що для фінансової системи означає збитки. Врегулювати проблему можна лише відшкодувавши різницю у відсоткових ставках з державного бюджету. Тільки за умови такої компенсації банки матимуть змогу видавати грошові позички під 5%. Це один із головних факторів, який не можна скидати з рахунків.

Говорячи про зниження кредитних ставок, експерти стверджують, що у світовій практиці дуже мало успішних проектів. Зазвичай вони працюють лише для певної категорії населення, та й то за наявності грамотних компенсацій, що малоймовірно, враховуючи ресурс української держави.

Не варто забувати і про достатню кількість вільних коштів, які будуть потрібні банкам для реалізації державних програм, оскільки в новому проекті йтиметься про кредити на житло, автомобілі та оплату освіти, що потребують значних ресурсів.

Якщо в державному бюджеті не вистачатиме коштів, уряду доведеться повернутися до схеми 5-7-9, забувши про обіцяні 5%. Банківські структури призначатимуть ставку, виходячи з можливих ризиків, а держава забезпечуватиме компенсацію між ринковою ставкою та процентною ставкою, яку анонсує уряд.

Незважаючи на існуючі ризики, створення програми дешевого кредитування є кроком у правильному напрямку. Особливо якщо подивитися на досвід західних країн, де вже понад 10 років існують проекти доступної іпотеки, яка дозволяє молодим сім’ям придбати житло, а й сприяє ефективній роботі банківської системи.

За даними фінансової аналітики з моменту запуску кредитів 5-7-9 держава видала понад 70 млрд гривень на підтримку підприємців та 2 млрд на потреби населення, що говорить про успішне впровадження дешевих кредитів у реалії України. Дешеві позики можуть збільшити обсяг ВВП, кількість податків у скарбницю, оскільки підприємства зможуть виробляти більше продукції. Але це за оптимістичними прогнозами.

Для того, щоб програма дешевого житла запрацювала і для України економіка має стати стабільнішою, кожен крок створеного проекту був фінансово обґрунтований, а доходи українців дозволять їм не боятися довгострокових кредитних зобов’язань, які можуть втягнути їх у кабалу. Тільки тоді «Українська мрія» запрацює.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (оцінок немає)
Завантаження
Українська мрія – чи зможуть громадяни отримати дешеві кредити у 2022 році рейтинг: 0/5 от 0 голоса.

Написати коментар

Ваш email не буде опублікований.