Украинская мечта – смогут ли граждане получить дешевые кредиты в 2022 году

Украинская мечта – смогут ли граждане получить дешевые кредиты в 2022 году

Украинским гражданам посчастливилось жить во время экономических перемен. В 2022 году должен быть реализован давно обещанный государством проект. Речь идет о дешевых кредитах, которые с легкой руки президента Владимира Зеленского получили название «Украинская мечта». Это продолжение нашумевшей программы кредитования 5-7-9, согласно которой заработают кредиты на покупку квартир и автомобилей с символической ставкой 5%. В дальнейшем […]

Украинским гражданам посчастливилось жить во время экономических перемен. В 2022 году должен быть реализован давно обещанный государством проект. Речь идет о дешевых кредитах, которые с легкой руки президента Владимира Зеленского получили название «Украинская мечта». Это продолжение нашумевшей программы кредитования 5-7-9, согласно которой заработают кредиты на покупку квартир и автомобилей с символической ставкой 5%. В дальнейшем возможно появление и потребительских займов по сниженной процентной ставке.

В отличие от США и европейских стран, где банковское кредитование под низкий процент доступно практически каждому, украинским гражданам остается пока только мечтать об этом. Зато за последние годы в Украине получили широкое распространение займы от микрофинансовых компаний, поскольку все микрозаймы онлайн не требуют большого пакета документов и доступны даже для граждан с испорченной кредитной историей.

Объясняется популярность таких компаний достаточно просто. Процентная ставка у МФО по факту может быть выше, чем у любого банка, но оформить микрозайм гораздо проще, причем сделать это можно не выходя из собственного дома. Кредиты банков требуют больших затрат времени и сил, поэтому оформить ссуду часто не могут даже официально трудоустроенные лица. С целью поддержания банковской системы кредитования и развития экономики и была разработана программа «Украинская мечта», которая при успешной реализации может составить реальную конкуренцию онлайн займам.

Украинская мечта

Владимир Зеленский уже давно требует от украинских банков внедрить в жизнь дешевые кредиты для поддержки малого бизнеса, что вызывает у экономистов далеко не однозначные реакции. Сейчас же речь пойдет о снижении процентных ставок для простых украинских граждан, которые честно платят налоги в казну.

Суть «Украинской мечты» проста – если ты являешься четным налогоплательщиком, тебе будет доступен кредит от банка под 5%. Но эксперты говорят, что одного факта уплата налогов недостаточно для объективной оценки честности гражданина. И вот почему – наемные работники, которые работают по трудовой книжке, почти наверняка платят налоги. А точнее, это за них делает работодатель. При этом такие лица могут иметь по 2-3, а то и больше непогашенных кредитов, особенно если речь идет о том же общедоступном микрокредитовании. Можно ли выдавать дешевый банковский кредит гражданину, который и так имеет большую финансовую нагрузку и даже просрочки – по-прежнему актуальный вопрос.

Остаются нерешенными и многие другие проблемы – кто будет проверять честность и платежеспособность заемщиков, как именно компенсировать банковской системе финансовые потери из-за снижения процентных ставок и минимизировать риски. Детали «Украинской мечты» для многих экспертов по-прежнему остаются загадкой, остается лишь прогнозировать, как программа будет реализована на практике.

Целевое назначение дешевых кредитов

Запуск доступного потребительского кредитования только планируется. Но если говорить о проекте «Украинская мечта», кредитование будет работать сразу в нескольких направлениях:

  • покупка недвижимости;
  • экологических электромобилей;
  • оплата образования.

Приоритетным направлением для большинства украинцев была и остается ипотека, поскольку вопрос покупки собственного жилья по-прежнему актуален. Программа доступного кредитования, по мнению правительства, должна способствовать решению этой проблемы.

Главное условие участия в программе

Главным условием, по мнению разработчиков проекта, остается факт уплаты гражданином налогов в государственную казну. То есть доступные кредиты на ипотеку и покупку автомобилей с процентной ставкой 5% будут доступны только тем гражданам, которые работают по трудовому договору и не получают зарплату в конвертах. Таким образом, правительственный проект может хоть немного помочь в легализации трудовой деятельности украинцев.

Кому не будут доступно участие в программе:

  • предпринимателям, чья деловая репутация испорчена, особенно, если речь идет о мошенничестве;
  • гражданам, которые имеют криминальное прошлое;
  • лицам с испорченной кредитной историей, особенно с систематическим непогашением долговых обязательств;
  • лицам, которые не платят налоги государству.

По мнению экспертов, сейчас наступает тот момент, когда люди будут охотнее доверять банковским учреждениям больше чем микрофинансовым структурам. Естественно, это касается тех лиц, которые работают «по-белому». Толчком в этом направлении должно стать создание единого реестра между налоговой службой и банками, что позволит обмениваться электронными документами и в пару кликов получать информацию о трудовых доходах граждан. Это уменьшит бумажную волокиту и время, которое тратится клиентом на получение и подачу в банк справки о доходах. В идеале работа банковской системы должна быть построена так, чтобы гражданин звонил в банк, а на момент назначенной встречи менеджер четко мог озвучить ему размер доступного кредитного лимита (исходя из его трудовых доходов).

При этом должна расти ответственность и финансовая грамотность самих украинцев. Так права и обязанности кредитора и заемщика подробно описаны в кредитном соглашении. Но мало кто вникает в его суть. Типовые образцы кредитного договора есть на сайте любого банка, и принимая решение о взятии займа, ответственный гражданин должен сначала ознакомиться со всеми условиями. Только при взаимной ответственности банковских структур и их клиентов возможна эффективная работа системы.

Какие критерии оценки будут работать

Разрабатывая новую программу, правительство сделало особый акцент на том, что кредиты будут доступны для честных украинцев. Но вот кто войдет в это понятие, и какими будут критерии оценки граждан, до сих пор непонятно. Чисто теоретически заработают непрямые методы – оценка прибыли и расходов гражданина и уплата им честных налогов, но опять же, как теория будет реализована на практике – неясно.

Фактически работать эффективно система будет только при покупке заемщиком дорогих активов, приобретение которых может быть проконтролировано государственными системами.

Самым очевидным источником получения информации о налогоплательщиках была и остается база Налоговой службы. При этом всем понятно, что существует масса способов избежать пристального внимания этой структуры. До прозрачного налогообложения, как и до совершенства судебной системы, украинскому государству еще далеко, и потому получить достоверную информацию, необходимую для объективной оценки потенциального заемщика, крайне сложно.

Что такое Укрфинжилье

Чтобы способствовать программе «Украинская мечта» специально было создано частное акционерное общество «Украинская финансовая жилая компания». Организация была основана в конце 2020 года по инициативе президента Украины. 100% акций общества принадлежат государству, а одной из главных задач этой структуры была и остается реализация доступных кредитных продуктов. Речь идет об ипотечных кредитах и услугах финансового лизинга. Если говорить о перечне граждан, которые могут претендовать на жилье в кредит под 5% при участии Укрфинжилья – это служащие и работники, которые получают заработную плату через государственный и местный бюджет.

Так, например, с ноября 2021 года покупка жилья на условиях финансового лизинга стало доступно и для медицинских работников после подписания договора между Министерством охраны здоровья и данным акционерным обществом.

Условия, которые должны быть соблюдены для участия в программе:

  • совокупный размер дохода семьи за последние полгода не превышает 10 размеров средних зарплат региона;
  • семья нуждается в улучшении жилищных условий или за 5 лет не имела собственного жилья;
  • заемщикам на дату выплаты последнего платежа должно быть меньше 70 лет.

Преимущества финансового лизинга очевидны:

  1. В отличие от ипотечного кредитования первого взноса нет (по обычной ипотеке составляет не менее 20%).
  2. Процентная ставка не меняется на протяжении всего периода.

Также стоит отметить, что должны соблюдаться условия по площади будущего жилья, возраста объекта недвижимости и срока кредитования (не более 20 лет).

Чтобы АО Укрфинжилье приняло участие не только в дешевом ипотечном кредитовании, но и охватило другие сферы программы Украинская мечта, должна произойти докапитализация. Особенно учитывая, что, по словам министра финансов Сергея Марченко, в государственном бюджете есть средства для ипотеки с процентными ставками 7%, и ставками для лизинга в размере 5%.

Проблемы доступного ипотечного кредитования

Покупка ипотечного жилья актуальна для многих украинцев, но одного желания молодой семьи оформить долгосрочный кредит недостаточно. По данным социального опроса, всего 5% украинцев могут себе позволить ипотеку по нынешним расценкам. Правительство считает, что снижение стоимости ипотечного жилья может изменить ситуацию.

По мнению экспертов, спрос на ипотечное кредитование среди украинских граждан однозначно есть. Но вот реальных предложений на рынке не так уж и много, особенно если говорить о застройке. К примеру, в Киеве уже около двух лет разрешение на строительство многоэтажных домов практически не выдается, многие проекты законсервированы, и как обеспечивать спрос покупателей на квартиры в новостройках непонятно.

Этот вопрос должен быть решен в ближайшие сроки, иначе Украина может оказаться в абсолютно абсурдной ситуации, когда программа доступной ипотеки существуют, но приобретать по факту нечего.

Одной из проблем кредитования недвижимости также остается несоответствие реальной процентной ставки значению, предложенному правительством, поскольку во внимание не берутся комиссии банков. Избежать этого можно только внеся соответствующие правки в законопроект о дешевом жилье. Правки должны касаться ограничений комиссионных расходов, куда относят одноразовую комиссию за выдачу кредита и страховки.

Если говорить о кредитах 5-7-9, там комиссионная ставка составляет 1,5%. Национальный банк Украины должен обязать все финансовые учреждения указывать процентные ставки уже с учетом всех комиссий, только тогда «Украинская мечта» не влетит гражданам в круглую сумму. А без реальных шагов регулятора рынка ситуация с дешевыми займами останется на том же уровне и не сможет быть реализована.

Проблемы ипотеки также заключаются в долгом сроке кредитования. В украинской практике сроки ипотеки составляют 10 и 15 лет. Что может произойти за это время – программу «Украинская мечта» могут отменить и пересчитать  ипотечные кредиты по новым процентным ставкам. Эксперты не исключают и такого варианта. Это приведет к тому, что подавляющее большинство украинцев не смогут расплатиться за ипотеку, потому что в бюджете не заложена разница процентных ставок для компенсации банку.

Проблема подорожания жилья

Пока правительство строит оптимистические прогнозы, экономисты говорят о том, что появление дешевых кредитов может привести к обратному эффекту – подорожанию жилья, что весьма не обрадует простых украинцев. При этом процесс весьма логичен – увеличивается спрос, развивается строительство домов, дорожают материалы, растут заработные платы, которые необходимо выплачивать бригадам строителей.

При этом цены на материалы растут уже сегодня, что отчетливо видно на мировых рынках. Если говорить об Украине, стоимость стройматериалов только на протяжении 2021 года возросла в 2 раза. Произошло и увеличение себестоимости производства, что связывают с подорожанием железной руды и соответственно металлопроката, который используется для каркасов в строительстве. Кроме того на цену металлопроката влияет подорожание газа. Что говорить, за 2021 год цена 1 квадратного метра в столице поднялась практически на 20%.

Станет ли доступное ипотечное жилье основным фактором в подорожании цен, зависит от того, как будут уравновешены спрос и предложение в этой сфере.

Электромобили в кредит

В этом плане у экспертов накопилось больше вопросов, чем ответов. Однозначно, программа кредитования «Украинская мечта» должна быть четко прописана, чтобы говорить о ней как об эффективном механизме.

По плану кроме дешевой ипотеки и финансового лизинга украинцам будут предложены кредиты на покупку электрических автомобилей и на оплату обучения.

По сути, если пойдет активный спрос на покупку электромобилей в кредит, государство должно увеличить их производство – только так будет эффект экономике. Вот только на данный момент времени в Украине не существует производства этого вида транспорта. Электромобили прогнозируют как транспорт будущего, вот только заправок для них на украинских дорогах не так уж и много. Забота об экологии – прекрасная цель, но надо учитывать и тот факт, окупаемо ли это в реалиях украинского государства.

Дешевое образование

Выдача дешевых кредитов на получение украинцами образования также должна быть тщательно продумана. Главный фактор – на какой именно вид образования будет направлена программа. Большая часть заложенных бюджетных средств должна идти на переобучение и освоение новых профессий. Вот только пока разработчики проекта не могут предложить никаких детально прописанных шагов кредитной программы кроме громкой фразы – кредиты на авто и образование под 5%.

Программа может стать эффективной, если речь пойдет о рабочих профессиях. Тех, которые востребованы на рынке. Должны быть использованы специально аккредитованные учреждения и детальные разработки – тогда это будут не просто кредиты из бюджета, а долгосрочные инвестиции на благо государства.

Эффект от внедрения государственной программы

Несомненно, разработанный проект имеет много преимуществ, как для граждан, так и для экономики страны в целом.

Основные плюсы от внедрения «Украинской мечты»:

  1. Дополнительная мотивация граждан честно платить налоги государству.
  2. Развитие бизнеса, поскольку появится больше платежеспособных клиентов, заинтересованных в покупке жилья и экологических автомобилей.
  3. Уменьшение срока кредитования – снижение процентных ставок будет приводить к тому, что молодые люди будут расплачиваться по долгосрочным обязательствам не за 20, а за 5 лет, поскольку могут себе это позволить.

Осуществление мечты граждан – вот главная цель, которую преследует проект дешевого кредитования. По крайней мере, так в один голос заявляют политики. При этом эксперты говорят о том, что основная цель его внедрения скорее заключается в стимулировании экономики. Главное, правильно выбрать инвестиционные направления, что сделает финансовую программу максимально эффективной. Например, дешевая недвижимость и ее покупка даст мощный толчок всей отрасли, заставив заработать многие смежные области, что однозначно даст положительный эффект для благосостояния всего государства.

Существующие риски

Любая банковская деятельность невозможна без финансовых рисков. Поэтому экспертам важно заранее оценить вероятные риски, чтобы максимально их снизить. Если говорить о заемщиках, низкие процентные ставки граждане смогут осилить с большей долей вероятности, что повысит процент возврата кредитов.

Самым большим риском, который может тормозить программу дешевых кредитов, был и остается уровень инфляции. Исходя из результатов прошлого года, эксперты прогнозируют инфляцию 2022 года на уровне 10%. В следующем году она прогнозируется немного ниже – 6,7%.

Другая проблема, с которой столкнулись банки – выдача кредитов в национальной валюте, что для финансовой системы означает убытки. Урегулировать проблему, можно лишь возместив разницу в процентных ставках из государственного бюджета. Только при условии такой компенсации банки смогут выдавать денежные ссуды под 5%. Это один из главных факторов, который нельзя сбрасывать со счетов.

Говоря о понижении кредитных ставок, эксперты утверждают, что в мировой практике крайне мало успешных проектов. Обычно они работают только для определенной категории населения, и то при наличии грамотных компенсаций, что маловероятно, учитывая ресурс украинского государства.

Не стоит забывать и о достаточном количестве свободных средств, которые потребуются банкам для реализации государственных программ, поскольку речь в новом проекте пойдет о кредитах на жилье, автомобили и оплату образования, требующих значительные ресурсы.

Если в государственном бюджете не будет хватать средств, правительству придется вернуться к схеме 5-7-9, забыв об обещанных 5%. Банковские структуры будут назначать ставку, исходя из возможных рисков, а государство будет обеспечивать компенсацию между рыночной ставкой и процентной ставкой, анонсируемой правительством.

Несмотря на существующие риски, создание программы дешевого кредитования – шаг в правильном направлении. Особенно если посмотреть на опыт западных стран, где уже более 10 лет существуют проекты доступной ипотеки, которая не только позволяет молодым семьям приобрести жилье, но и способствует эффективной работе банковской системы.

По данным финансовой аналитики с момента запуска кредитов 5-7-9 государство выдало более 70 млрд гривен на поддержку предпринимателей, и 2 млрд на нужды населения, что говорит об успешном внедрении дешевых кредитов в реалии Украины. Дешевые займы могут увеличить объем ВВП, количество налогов в казну, поскольку предприятия смогут производить больше продукции. Но это по оптимистическим прогнозам.

Для того чтобы программа дешевого жилья заработала и для Украины экономика должна стать более стабильной, каждый шаг созданного проекта был финансово обоснован, а доходы украинцев позволят им не бояться долгосрочных кредитных обязательств, которые могут втянуть их в кабалу. Только тогда «Украинская мечта» заработает.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (оценок нет)
Загрузка
Украинская мечта – смогут ли граждане получить дешевые кредиты в 2022 году рейтинг: 0/5 от 0 голоса.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован.