Банкрутство фізичних осіб в Україні. Що потрібно знати про процедуру

Банкрутство фізичних осіб в Україні. Що потрібно знати про процедуру

Українці звикли вважати банкрутство чимось поганим і ганебним, крахом надій і загибеллю банківських вкладів, які вже не повернути. Насправді це процедура, яка може захистити від багатьох наслідків, пов’язаних з боргами, особливо якщо мова йде про банкрутство фізичних осіб. Банкрутство та його види Банкрутством називають ряд дій, які спрямовані на визнання підприємства або окремої людини неплатоспроможним, […]

Українці звикли вважати банкрутство чимось поганим і ганебним, крахом надій і загибеллю банківських вкладів, які вже не повернути. Насправді це процедура, яка може захистити від багатьох наслідків, пов’язаних з боргами, особливо якщо мова йде про банкрутство фізичних осіб.

Банкрутство та його види

Банкрутством називають ряд дій, які спрямовані на визнання підприємства або окремої людини неплатоспроможним, і тягнуть за собою зміну структури компанії, часткове або повне списання існуючих заборгованостей, пошук способів для їх погашення і ліквідацію організації.

Для погашення боргів часто практикується продаж майна. Процедура банкрутство проводитися виключно через суд, і займає тривалий термін.

Види банкрутства:

  • Добровільне – коли особа, що не має засобів до існування або ведення діяльності, самостійно звертається до суду із заявою. Застосовується тільки для громадян.
  • Вимушене – з питань банкрутства до суду звертаються кредитори боржника.

Хто може оголошувати себе банкрутом

За іншою класифікацією банкрутство ділиться на корпоративне (для підприємств), фізичне (для ФОП і громадян), а також банкрутство банків, що означає їх повний вихід з ринку.

Документ, в якому прописані тонкощі цієї процедури, з’явився ще в травні 2018 року і носить назву Кодекс України за процедурою банкрутства. За новими законами оголошувати себе банкрутами в Україні можуть не тільки юридичні особи, а й ФОП і навіть звичайні громадяни, якщо їх заборгованість перевищує норми, встановлені в законодавстві.

Банкрутство фізичних осіб

Порядок банкрутства фізичних осіб та ФОП однакові, оскільки останні відповідають за боргами майном, яке належить їм як фізичним особам. Оголосити себе банкрутом досить складно, для юридичних осіб реалізувати цю процедуру на практиці швидше. Суд визнає громадянина-підприємця банкрутом тільки у винятковому випадку. Судові справи про банкрутство ФОП і фізичних осіб звуться «про неплатоспроможність».

Для визнання неплатоспроможності фізичних осіб в Україні застосовують 2 процедури:

  • реструктуризацію;
  • безпосередньо банкрутство.

Банкрутство буде оголошено тільки в тому випадку, якщо реструктуризація його заборгованостей неможлива ні в якій формі або вже частково відбулася.

При оголошенні неплатоспроможності ФОП обов’язково повинен бути внесений запис до Єдиного державного реєстру.

Переваги і недоліки процедури

переваги:

  1. Банкрутство дає можливість для ФОП і звичайних громадян домогтися списання хоча б частини їх боргових зобов’язань. Пеня, штрафи і старі заборгованості зазвичай списуються в повному обсязі.
  2. Якщо процедура запущена, буде введений тимчасовий мораторій на виплату боргів. Діє 3 місяці і дає громадянам шанс на невеликий перепочинок.
  3. Підприємці мають право на загальних засадах брати участь в аукціоні, на якому буде продаватися їх майно, щоб перекупити його і почати справу заново.

недоліки:

  1. Процедура банкрутства створює ряд заборон і обмежень: на укладання угод, переміщення за кордон, арешт майна і передачу цінностей на тимчасове зберігання. Ці заходи застосовуються, якщо існує підозра, що боржник може втекти або ухилятися від виплати боргу.
  2. Повторна процедура банкрутства може бути застосована тільки через 5 років після завершення першої, навіть якщо матеріальне становище боржника погіршиться, і він збере нові борги.
  3. При укладанні ряду угод після закінчення процедури громадянин повинен повідомляти про свій статус банкрута.

Незважаючи на що вводяться обмеження, Україна відзначилася поруч самих м’яких заборон. Практика світових країн забороняє банкрутам займатися приватним бізнесом, балотуватися в депутати, брати позики в банку, займати державну посаду і бути учасником правління будь-яких організацій. Так що український кодекс залишає банкрутам місце для маневрів.

Ризики при оголошенні банкрутства

Якщо проведена хороша підготовча робота, при реалізації процедури оголошення неплатоспроможності мало що може піти не так. Розглянемо ряд ризиків, які можуть статися при оголошенні банкрутства:

  • В ході судового засідання може бути виявлено приховування інформації про стан справ і наявності майна у боржника, спотворення або надання невірних даних. Сховати мої борги не вийти. При бажанні арбітражний керуючий може подивитися в будь-якій базі даних весь список позик онлайн. Не рекомендується заради порятунку майна переписувати його на рідних і намагатися приховати цей факт від суду. Якщо будуть виявлені такі порушення, в реалізації банкрутства негайно відмовлять.
  • Якщо громадянин хоче і може реструктуризувати, і виплачувати борги частинами, про це необхідно повідомляти кредиторам заздалегідь. Інакше буде запущена одна процедура замість іншого. Після оголошення банкрутства в кредитори можуть відмовити в реструктуризації, навіть якщо така можливість несподівано виникла у клієнта.
  • Боржник може втратити єдине джерело доходу в процесі оголошення банкрутства.
  • Практика інших країн говорить про можливість змови представників Арбітражного суду з кредиторами боржника. Мета – заволодіти цінним майном боржника або ФОП за низькими цінами.

Для будь-якого з цих випадків необхідно залучення юриста, що означає додаткові витрати. До банкрутства вдаються тільки тоді, коли всі інші способи вирішення проблеми між кредиторами і боржником вичерпали себе і мирне вирішення неможливо.

Додаткові витрати:

  1. Послуги нотаріуса. Необхідні, якщо потрібно внести доповнення і поправки до якісь документи, наприклад, в договір по іпотеці. Вартість угоди коливається, в залежності від міста та регіону вона складає 2-4 тисячі гривень за одну нотаріальну угоду.
  2. Послуги юриста. Можуть знадобитися для підготовки паперів і передачі справи в суд. Для представника середнього класу ціна послуг адвоката у справах банкрутства складе від 1 до 10 тисяч гривень. Знову ж таки в залежності від кількості кредиторів та розміру боргів.
  3. ПДФО – виплачується на кожну борг, який буде прощений кредиторами в процесі реструктуризації. Податок сплачується тільки після повного завершення цієї процедури.

Чим відрізняються процедури банкрутства у фізичних і юридичних осіб

Подібності та відмінності:

  1. Процедури банкрутства практично ідентичні. Але тільки фізичні особи мають право почати банкрутство за власною заявою. Юридичні особи такого привілею позбавлені.
  2. Якщо говорити про стадії банкрутства, для юридичних осіб це: оцінка майна, санація і ліквідація. Для ФОП та громадян: реструктуризація боргів і саме банкрутство. Основний упор йде на погашення боргів і реструктуризацію, списання заборгованості відбувається тільки коли інших варіантів не залишилося.
  3. У юридичних осіб пошуком активів і доказової бази для суду займаються арбітражний керуючий і кредитори. Банкрутство фізичної особи вимагає від нього чесності і максимального розкриття реального стану речей.
  4. Сама процедура простіше і нижче по вартості для фізичних осіб. Але може зайняти більше часу, особливо якщо є борги по іпотечних кредитах.

Терміни банкрутства фізичних осіб

По термінах експерти роблять такі прогнози:

  • 8 місяців – якщо ФОП увійде в фазу погашення боргів;
  • 5-10 років – якщо прийнято рішення про реструктуризацію зобов’язань;
  • 15 років – якщо банкрут має за душею іпотечні кредити.

На практиці в Україні запущено кілька процедур банкрутства ФОП та громадян (на початок травня 2020 року – 50 справ). Жодна з них поки не доведена до логічного завершення.

Перелік необхідних документів

Для процедури банкрутства обов’язкові 2 документа:

  1. Заяву до суду. У ньому повинні бути перераховані всі обставини, які призвели до неплатоспроможності і обов’язково їх документальне підтвердження.
  2. План по погашенню боргів – проект, в якому ви докладно опишете ваше бачення реструктуризації.

Інші папери:

  • Паспорт і код ІПН.
  • Документи на ведення підприємницької діяльності (для ФОП) або довідка про їх відсутність для громадян не підприємців.
  • Докладний перелік усіх кредиторів та боржників, які є у майбутнього банкрута. Поруч з ними повинна бути вказана сума боргу, причини її появи і терміни погашення, які були прописані в договорах.
  • Список активів боржника – перелік належного йому майна і нерухомості. Необхідно скласти опис майна, вказати його місцезнаходження і надати папери, що підтверджує право власності (на квартиру, машину, гараж).
  • Список майна, яке перебуває під заставою. У тому числі і по іпотеці. Вказати кредиторів, місцезнаходження заставного майна і його вартість.
  • Копії паперів про всі угоди боржника за рік до звернення в суд. Це стосується угод з нерухомості, цінних паперів, придбання і продаж частки статутного капіталу, транспортних засобів і договорів укладених на суму понад 142 000 гривен.
  • Дані про грошові рахунках майбутнього банкрута в національній та іноземній валюті.
  • Декларація про існуючий майні.
  • Трудова книжка громадянина (її копія).
  • Дані про роботодавця (якщо мова йде не про ФОП).
  • Наявність або відсутність судимості. Суд відмовить у порушенні справи про банкрутство, якщо клієнта раніше притягувався до кримінальної або адміністративної відповідальності з питань, які стосувалися неплатоспроможності.
  • Чек, що підтверджує оплату заробітної плати керуючому за 3 місяці його роботи.

Судовий процес дає багато. Крім довгоочікуваного статусу банкрута, ще на перших етапах може відбутися перегляд термінів і суми боргів. За рішенням суду може статися повне або часткове списання нарахованих боржника відсотків.

Умови для оголошення банкрутства

Оголошення банкрутом дозволяє боржникові уникнути жорстких санкцій з боку кредитора. Чи не для кожного українця такий варіант прийнятний. Необхідно переконатися, що боржник відповідає таким умовам:

  • сукупна сума його боргу перевищує 30 мінімальних українських зарплат – орієнтовно 142 000 гривень
    та ж сума, якщо мова йде про ФОП;
  • боржник не платить по рахунках більше 2 місяців;
  • доходи особи зменшилися вдвічі;
  • борги перевищили 50% всієї вартості його майна;
  • встановлено, що у боржника немає майна, продаж якого не дозволяє йому покрити борги;
  • існують інші обставини, що підтверджують його неплатоспроможність.

Проект Кодексу про банкрутство містив більш жорсткі умови. Спочатку планувалися такі вимоги до суми боргу:

  • більше 300 мінімальних зарплат для громадян;
  • більше 500 для ФОП.

До причин, які є об’єктивними для подачі заяви про банкрутство, відносять:

  • Тяжку хворобу боржника. При цьому вона повинна бути підтверджена медичною довідкою.
  • Загрозу неплатоспроможності, якщо громадянин погодиться з новими вимогами кредитора.

Важливий момент: почати реалізацію процедури банкрутства можуть спадкоємці боржника, якщо він помер, і заборгованість переходить у спадок.

Процедура банкрутства: покрокова інструкція

Алгоритм банкрутства наступний:

Крок 1. Подача заяви

Фізична особа самостійно подає заяву в господарський суд, який знаходиться поруч з місцем його проживання. До заяви додаються всі наявні у клієнта паперу. До підготовки документів та збору паперів можна підключити юриста, щоб не заплутатися в тонкощах. Судовий збір не сплачується громадянами, необхідний тільки подає чек про оплату винагороди для арбітражного керуючого. Обов’язково подається декларація про майновий стан боржника.

Після отримання заяви судовий орган зобов’язаний протягом 5 днів прийняти його до розгляду і призначити час і дату першого (підготовчого) засідання.

Крок 2. Призначення арбітражного керуючого і створення ряду заборон

Арбітражного керуючого призначає суд. Зазвичай методом випадкового відбору. Після цього на борги громадянина накладається мораторій, який буде діяти 120 днів. Ніхто не може в цей період часу вимагати від нього виплати боргу. Виняток становлять аліменти. Судом можуть накладатися й інші заборони. Наприклад, заборона на використання цінного майна. У виняткових випадках воно може бути вилучено у боржника на зберігання.

Крок 3. Збір претензій кредиторів

Кредитор повинен оголосити про свої претензії протягом 30 днів. Тоді вони отримують в подальшому право голосу. Ті, хто не встиг, отримують право дорадчого голосу в загальному порядку. Вимоги кредиторів збираються протягом 60 днів після того як суд відкриє справу про банкрутство.

Крок 4. Складання плану реструктуризації

Якщо мораторій на борги була запущений, у боржника є 120 днів на складання плану дій. План по реструктуризації складається громадянином спільно з призначеним арбітражним керуючим.

Оформляється в вигляді бюджету, і тільки від арбітражного керуючого залежить, скільки вільних коштів залишиться у боржника. По суті, керуючий відає всіма фінансами боржника протягом призначених йому 3 місяців і становить план по розстрочці довгострокових боргів. Зазвичай на 5 років, але за певних умов цей термін може бути продовжений.

Після закінчення трьох місяців, роль арбітражного керуючого закінчується, і контроль над виконанням плану переходить до кредиторам. Згідно із законом до грошових вимог, які будуть погашатися в першу чергу, не відносять пеню, штрафи та пеню за кредитами.

Крок 5. Сплата податків

Податки повинні бути сплачені тільки після повного завершення процедури реструктуризації. Боржник зобов’язаний сплатити податок на доходи фізичних осіб на кожен вид списаного боргу.

Крок 6. Оголошення банкрутства

На цьому етапі відбувається оцінка плану реструктуризації. Якщо він з якихось причин не виконується боржником, його неможливо реалізувати, або коштів для існування немає взагалі, фізична особа оголошується банкрутом. Те ж саме відноситься до моментів, коли суд не прийняв план по реструктуризації або його не схвалив рада кредиторів на голосуванні. Далі буде запущена процедура погашення – безпосередній продаж майна і звільнення фізичної особи від боргів. До майна, яке можна продати відносять квартири площею до 60 м2 та приватний будинок площею до 120 м2. Якщо житло перебуває в іпотеці, громадянин втрачає свої права на нього. Отримані кошти від продажу майна пускаються на погашення боргів. Решта боргові зобов’язання будуть списані.

Борги, які не можуть бути списані

Не всі борги підлягають списанню:

  • кошти, які боржник зобов’язаний сплатити особам, якщо їм було завдано шкоди їх здоров’ю та життю;
  • аліменти неповнолітнім дітям;
  • інші вимоги, які пов’язують з особистістю громадян.

Обов’язки керівника

Арбітражний керуючий бере активну участь в складанні плану реструктуризації. Ця особа сповіщає кредиторів боржника про збори, на якому буде схвалений план реструктуризації. Після того як подія відбулася керуючий має в запасі 3 дні, щоб передати план реструктуризації в той господарський суд, який займається справою про банкрутство боржника. Після отримання паперів суд повинен розглянути заяву про затвердження прийнятого плану реструктуризації за 10 днів.

Після того як план по реструктуризації боргів виконаний, боржник зобов’язаний відзвітувати перед судом. Судовий орган зобов’язаний призначити нове засідання через 5-10 днів після його повідомлення про закінчення процедури реструктуризації. Якщо у кредиторів є якісь претензії до виконання їх клієнтом плану реструктуризації, свої зауваження і скарги вони можуть висловити на даному засіданні.

Заслухавши звіт про виконання плану і претензії кредиторів, суд може винести одне з рішень:

  1. Припинити справу через повного погашення боргів фізичною особою.
  2. Оголосити особа банкрутом і розпочати процедуру погашення боргових зобов’язань. Зазвичай застосовується їли ФОП або ФО не виконують план по реструктуризації.

Банкрутство по іпотеці

Серед болючих питань банкрутства окреме місце займає іпотека за валютними кредитами. Йдеться про оформлені в національній валюті договорах, які були укладені раніше 2014 року. Зараз валютні кредити заборонені, але раніше багато громадян встигли оформити собі таку іпотеку. І зараз знаходяться в ситуації, коли повинні переплатити за своє житло в 3 і навіть 4 рази.

Біда в тому, що уряд наклав мораторій на вилучення житла по валютній іпотеці. І деякі підприємливі громадяни зрозуміли, що можна не платити іпотечні кредити, раз житло у них все одно ніхто не відніме. Інші громадяни дійсно виявилися неплатоспроможними, але відрізнити одних від інших складно.

Тому уряд наполягає на реструктуризації іпотечного боргу та на визнання банкрутства цих осіб тільки в крайньому випадку.

А на практиці виникають такі ситуації, коли громадянин ще до кризи придбав будинок, за 100 тисяч доларів, а через пару років його вартість впала до 50 тисяч. При цьому банк вже нарахував відсотки за заборгованість, і борг зріс до 120 тисяч. Реструктуризація буде враховувати реальну вартість житла на даний момент часу і ту суму, яку боржник уже встиг оплатити. Боржнику дадуть певний термін (15 років), встановлять процентну ставку, наприклад 12%, а ту частину боргу, яка буде вищою за ринкову вартість його житла, спишуть. Це і буде реальний шанс на реструктуризацію. Якщо ж боржник виявиться неплатоспроможним, тоді буде реалізовано банкрутство.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (оцінок немає)
Завантаження
Банкрутство фізичних осіб в Україні. Що потрібно знати про процедуру рейтинг: 0/5 от 0 голоса.

Написати коментар

Ваш email не буде опублікований.

Попередня стаття